互联网保险的本质是什么？我认为它包括杠杆、意识挖掘、产品和风控，今天我主要来讲讲互联网保险产品的设计。

我认为，互联网保险在哪个环节进行创业都可以，你可能有时候脑海中会突然冒出一个火花，觉得这块市场我或许能撬动。那么问题就来了，当你决定去做某一个产品或者平台的时候，你会思考这个火花到底值不值呢？这时候，你就要考虑这三个问题：我是谁？我做过什么？我能做什么？

做过保险业务的朋友应该都非常清楚，就是你可能跟某个人说了几次，关于人身保险、意外保险，他也不见得去买。而在互联网，我们打开一个页面，不管手机上还是PC端，他能够看到为什么要买保险，这就是意识挖掘的问题。
     
很多人都知道，互联网保险将是一个非常大的市场，如果一些对保险行业没有了解的人去创业，可能会遇到很多瓶颈，意识就是其中一个。而从业内出来创业的人，不缺意识，那么重要的就在产品这块了。
    
1、产品定义—产品线—产品战略—品牌战略

产品定义—产品线—产品战略—品牌战略，是层层递进的。这个决定赚的是眼前的钱还是制作一个产生现金源源不断的管道。
     
保险这个行业太大了，痛点也非常多。举一个简单的例子，因为现在大陆的信用体系不健全，医院不联网，导致互联网调查索赔的客户，这个环节非常难办。但是换个角度想，我们或许可以打破保险公司的壁垒。一般来说，核查人员归属哪家公司，就只为哪家公司办事。但是如果各个保险公司的在各个地域调查员能够组成一个团队，相信这个力量会非常庞大。
     
但是这样一来，这个产品的定义就很简单，即调查真伪。那么可不可以由此衍生出一条产品线呢？我觉得这里面有一个根本要考虑：它生长的土壤是什么？它的土壤是互联网信息不联网、医院不联网、信息不共享，但是这些如果打破了呢，恐怕土壤就不太好了！调查的需求也会减少，所以这个切入点就值得考虑了。
     
所以可以看到，调查这个事情，挣眼前的钱是很容易的。在网上组个群，在群里说件事儿，群里人的人众包去完成，大家分摊调查费用就OK了，看起来好像真的很简单。但是有一个问题是创始人要深刻去思考的，就是它能不能产生现金流的管道。
     
这里可以举一个失败的例子，我在众筹领域还有那么一点小影响，有些人看到我在做抗癌公社，觉得好像很简单，集一帮人谁出事，费用均摊就可以了。但其实抗癌公社很难做，需要你对人性的理解。有一个模仿我们的人，很年轻，没经历过什么事情，他做了5、6个月，对加入的用户预收几块钱的费用，也不算保证金、备用金，做到2万多用户的时候做不下去了，因为他考虑不到未来的产品线是什么，未来的利润来源是什么，他还遇到了很多困难，最后他失败了。
     
产品是什么级别的痛点，这个也非常重要。很多互联网保险创业，我认为有的方向太小做不大，为什么？就是说我们这个痛点或者是产品的受众，在什么级别之上，对产业链上有多大的影响，这是非常重要的。
     
记得此前和华泰财险的施总沟通，讲到退运险的产生历史，非常有意思。当初阿里把数据包给了好多家保险公司，其中有三家连看都不看，还有些想不到切入点，而华泰和李军沟通就产生了退运险。那这个级别大家都明白，数量级是非常大的，但是它的利润怎么样？这就另外一说了。
所以你会看到产品在产业链上可能只是一个环节、一个小闭环，这个环节能不能产生一个产品线，衍生更多的产品，不一定，所以更别提未来的产品战略和品牌战略了。
     
下面我们怒熊网【重庆网站建设】再来谈谈用户和价值的问题，就是我们产品定位时候的战略问题。有人说，有大量的用户，就会非常有价值。我认为在互联网保险，如果是人身险领域，这并不适用。
     
我曾经在一家报社，他们做网站（PC端保险网站）的时候请我当顾问，这家报社说我们有很多报友，在某某大会上也有品牌，所以做个网站应该不成问题。但是这里面首先他疏忽了一个产品的定义，他做什么？第二，他会说，我们这个人多呀，未来连接哪家保险公司产品都可以，我们能够让上我们网站的人购买我们的保险产品。
     
现在，这家网站虽然没有倒闭，在业界也有一定影响，但是看的人非常少。因为它的产品定位以及它产品线的产品战略产生了问题。它不是层层递进的，那就会有一个非常致命的点，即使你用户量大，也不一定挣钱。
     
所以从哪个产品开始，下一个是什么，怎么做，什么时候闭环？这些问题在战略定位中就要考虑了。比方说，我要做这么一个产品，这个产品的用户就是最终的终端用户，中间的一切过程都将在我的战略定位中被消灭。
     
举个例子，就是滴滴打车，滴滴刚开始，从出租车行业切入这个市场，给出租车司机补贴，司机还挺高兴都在用，但是你会发现，最终消灭的是谁？跨过出租车司机，最后成了共享经济，大家一起做这个事儿。这就是它的一种策略，那么保险方面是不是也可以呢？当然可以。因为未来根本不需要那么多的保险代理人，我们可以把产品直接销售给用户。
     
2、适合什么型的公司？运营驱动型、技术驱动型，体验驱动型

适合什么型的公司？运营驱动型、技术驱动型，体验驱动型，这是什么意思呢？比如针对代理人的什么保之类的网站，这样一个运营驱动的创业项目，它需要聚集代理人。不管未来是消灭代理人，还是眼前要用代理人，很简单，它不需要最牛的技术，只要它的销售推广很牛，比如电话电销、会议分销很厉害，把这些做好了，代理人之间的传播是非常快的，会很快形成一个巨量的用户群。

技术驱动型的公司，主要有这么几个方向：车险定价模式、物联网、监控问题。人身保险，根本不需要很多产品，一个需求大数据保险就够了。
     
实际上，我们现在更多的是缺少一些技术型的互联网保险创业项目。这个比较好理解，比方说车险的定价模式你有没有优势，是用一天算一天的钱呢？这个可能已经有了；还是根据用户习惯来调整风险系数？这很重要。
     
但是这里面都存在一个问题——监控问题，这个谁愿意安装呢，这就牵扯到产品的战略。你怎么把监控设备或者说app，安到用户的车上，这是非常重要的。
     
或许可以采取捆绑式销售，有某物联网的一个车用产品，用户经常使用，这时候你告诉他，在市场上买需要多少钱，而你可能三年或者五年都免费。但是有一点，这个车险一定要买我这个系统上的，在座的可能也有这个保险代理公司、经纪公司，不都可以这么做吗？这样的话，你的量就上来了。
     
对于人身保险，这里面就有意思了，如果我们的环境非常理想，比方说，这个人身上安上了一个数据芯片儿，他的一切行为都会化成一个风险系数。这个系数，在我们的计算机里是联网的，你会发现，疾病、治病、健身都会产生数据。这一数据，是对他当时的一个身份定位，所以你会发现保险根本不需要那么多产品了，只需要一个精准的需求大数据就可以了。
     
3、财务、人力、团队，正视资本的力量
    
当你的产品成型，或者说市场验证也小有需求。我想在这里更关心的是什么呢？就是你的团队，你的财务和人力，能不能匹配你的未来，这非常重要。尤其是合伙人能不能做长期的合作，将决定这个项目是否持久。同时要更加重视资本的力量，借用资本的力量，把自己的事情做大才是根本。对于一个产品，不同投资人会有天壤之别的判断。